Deprecated: preg_replace(): The /e modifier is deprecated, use preg_replace_callback instead in /var/www/socprog12/data/www/kpk12.ru/engine/modules/show.full.php on line 241 DataLife Engine > Версия для печати > Правила предоставления потребительских займов КПК «Первый ипотечный»
DataLife Engine > Информация > Правила предоставления потребительских займов КПК «Первый ипотечный»

Правила предоставления потребительских займов КПК «Первый ипотечный»


5-02-2016, 18:05. Разместил: admin

Утверждены

решением Правления 

КПК «Первый ипотечный»

от 10.11.2016 года

Директор

КПК «Первый ипотечный»

________________Д.С. Еропов

 

                                                                                                  М.П.

 

Правила предоставления потребительских займов

КПК «Первый ипотечный»

 

Настоящие Правила выдачи потребительских займов (далее по тексту – Правила), являются системообразующим документом, в соответствие с которыми осуществляется деятельность КПК «Первый ипотечный» (далее по тексту – Кооператива) по выдаче потребительских займов – профессиональная деятельность Кооператива. Указанная деятельности осуществляется в соответствие с Федеральным законом от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Уставом Кооператива.

Настоящие Правила утверждены в установленном порядке и закрепляют права, обязанности и порядок действий, как со стороны Кооператива, так и со стороны потенциальных заемщиков – пайщиков Кооператива при получении ими потребительского займа, а также со стороны заемщиков - после его получения.

Настоящие Правила регламентируют общие условия потребительского займа, устанавливаются  Кооперативом в одностороннем порядке в целях многократного применения. 

 

Общие условия договора потребительского займа.

 

1. Сведения о кредиторе (Кооперативе)

Полное наименование: Кредитный потребительский кооператив «Первый ипотечный»;

Сокращенное наименование: КПК «Первый ипотечный»;

Место нахождения и наименование постоянно действующего исполнительный органа: РМЭ, г. Йошкар-Ола, ул. Комсомольская, д. 132, офис 14, Директор.

Контактный телефон: (8362)451535, (8362)416767.

Официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет": www.kpk12.ru

Информация о внесении сведений в реестр саморегулируемой организации (СРО): запись № 173 о членстве в Межрегиональном союзе кредитных кооперативов (428000, Россия, Чувашская Республика, город Чебоксары, улица Петрова, дом 6, помещение 3), ссылка на реестр - www.mrskk.ru/chleny-mskk/

2. Требования к пайщику  

Потребительские займы предоставляются Кооперативом дееспособным гражданам Российской Федерации достигшим возраста 16 лет и юридические лица, признающие Устав Кооператива и уплатившие  обязательный паевой взнос.

3. Сроки рассмотрения оформленного заемщиком (пайщиком) заявления о предоставлении потребительского займа и принятия Кооперативом решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления;

3.1. Член Кооператива (пайщик), подавший заявку на предоставление займа в Кооператив, обязан представить документы и сведения, запрашиваемые Кооперативом, необходимые для решения вопроса о предоставлении ему потребительского займа и исполнения обязательств по договору займа.

Кооперативом устанавливается следующий минимальный перечень документов, запрашиваемых Кооперативом для физических лиц (граждан):

- оригинал и копия паспорта;

- оригинал и копия свидетельства о заключении брака, в случае если заемщики являются супругами и будут солидарно нести ответственность по заемным обязательствам;

- оригинал и копия доверенности в случае, если интересы заемщика (созаемщика) представляют доверенные лица; 

- документы в зависимости от целевого назначения займа и вида обеспечения его возврата.

3.2. При обращении члена Кооператива (пайщика) за получением займа, представитель Кооператива (менеджер или кредитный инспектор) выясняет цель, на которую испрашивается заем, разъясняет условия и порядок предоставления займа, знакомит его с перечнем документов, необходимых для его получения, а также предоставляет ему примерный расчет платежей по договору потребительского займа с указанием всех расходов, связанный с его получением (график платежей, а также все виды членских и паевых взносов, которые необходимо вносить в связи с получением займа).

3.3. Для получения займа член Кооператива (пайщик) заполняет анкету установленной Правлением Кооператива формы и подписывает ее.

3.4. Кооператив вправе потребовать от члена Кооператива (пайщика) предоставления копий документов, сведения о которых содержатся в анкете.

Кооператив также вправе потребовать прочие документы, необходимые для исполнения им требований, установленных федеральными законами РФ.

3.5. Органы Кооператива, ответственные за принятия решения о предоставлении  займов (комитет по займам, а в случае, если он не сформирован – Директор Кооператива), в течение десяти календарных дней проводят финансовую, бухгалтерскую и юридическую экспертизу представленных документов, оценивают финансовое состояние члена Кооператива (пайщика), проверяют его «кредитную историю».

Оценка финансового состояния (платежеспособности) члена Кооператива (пайщика) или членов кредитного кооператива (пайщиков), выступающих созаемщиками при получении займа (в том числе с его возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала), а также лиц, готовых предоставить поручительство по договору займа (если такой вид обеспечения исполнения обязательств предусмотрен условиями выдачи займов), осуществляется Кооперативом до принятия решения о предоставлении займа.

Оценка платежеспособности указанных лиц (далее по тексту – заемщика), осуществляется на основании представленных ими в Кооператив документов (в том числе заявления-анкеты о предоставлении займа) и иной информации, которой располагает Кооператив. В качестве общедоступной информации Кооператив, в том числе, может использовать данные, полученные с сайта службы судебных приставов (www.fssprus.ru), сайта судов общей юрисдикции и арбитражных судов, сайта федерального реестра сведений о банкротстве (www.bankrot.fedresurs.ru),  сайт реестра уведомления о залоге движимого имущества (www.reestr-zalogov.ru), государственного кадастра объектов недвижимого имущества (www.rosreestr.ru), из хотя бы одного БКИ (при наличии согласия заемщика), из прочих общедоступных источников информации.        

В случае возникновения конфликта интересов между потенциальными заемщиками и Кооперативом в части определения размера и условий выдачи займа, Кооператив вправе применить следующую процедуру оценки платежеспособности заемщика. Указанная ниже процедура оценки платежеспособности обязательная для применения Кооперативом в случаях, предусмотренных действующим законодательством, внутренними стандартами саморегулируемой организации, членом которой является Кооператив, а также требованиями контролирующих органов РФ (в т.ч. Банка России).

Процедура оценки платежеспособности включает в себя следующие этапы: 

1) Проверка источников получения регулярных доходов - показатель «Д» при расчете (оценке) платежеспособности (приводятся к среднемесячной величине).

Для целей определения платежеспособности могут быть учтены следующие виды дохода заемщика:

- размер заработной платы по основному месту работы и по совместительству;

- доходы от предпринимательской деятельности;

- доходы в виде дивидендов, процентов и выплат;

- пенсионные выплаты и стипендии;

- доходы от сдачи имущества в аренду;

- алименты и пособия на детей.

- прочие доходы, не входящие в указанные группы.

При документарном подтверждении указанных доходов, при расчете (оценке) платежеспособности показатель «Д» учитывается с коэффициентом K=1, при невозможности документарного подтверждения доходов показатель «Д» учитывается с коэффициентом K=0, а при косвенном подтверждении - с коэффициентом К=0,8. В качестве косвенного подтверждения наличия доходов могут быть: способность погашения лицом принятых на себя обязательств исходя из анализа кредитной истории и (или) анализа размера и истории платежей, поступающих в Кооператив по ранее выданным займам, анализ информации из общедоступных источников информации.

2) Результаты оценки предмета залога показатель - «И» при расчете (оценке) платежеспособности (приводятся в среднерыночной стоимости).

Оценка рыночной стоимости предмета залога осуществляется Кооперативом путем сравнительного анализа средней рыночной стоимости аналогичных объектов, полученной Кооперативом из общедоступных источников информации, с учетом технического состояния объекта. Для определения технического состояния объекта Кооператив вправе запросить от заемщика техническую документацию. В случае, если определить рыночную стоимость предмета залога невозможно и(или) между Кооперативом и заемщиком возник конфликт интересов в части ее определения, Кооператив вправе потребовать от заемщика произвести его оценку специальным независимым лицом, осуществляющим оценочную деятельность в соответствие с законодательством РФ об оценочной деятельности.

В случае, если предметом залога являются обязательственные права (право денежного требования), оценка производится исходя из суммы требования.  

Результаты оценки предмета залога (его стоимость) учитывается при расчете (оценке) платежеспособности заемщика с коэффициентом K=0.75, поскольку обуславливает возможность погасить заем за счет реализации предмета залога в случае снижения реальных доходов заемщика.

Показатель «И» может быть результатом суммирования стоимости каждого предмета залога. Если предмет залога предоставляется в залог Кооперативу на условиях последующего залога, его стоимость уменьшается до размера, свободного от размера требований по обеспечению исполнения обязательств первоначального залога.       

Стоимость залога не принимается к учету при расчете (оценки) платежеспособности заемщика в случае, если предмет залога находится под запретом (арестом) или в залоге у третьих лиц (за исключением случаев, когда между залогодателями установлено соглашение о старшинстве залогов в пользу Кооператива), согласно анализа общедоступных данных, полученных Кооперативом в т.ч. из реестра уведомления о залоге движимого имущества (сайт www.reestr-zalogov.ru) и государственного кадастра объектов недвижимого имущества (сайт www.rosreestr.ru).        

3) Анализ финансового состояния (активов) заемщика – показатель «Ф» - при расчете (оценке) платежеспособности (приводятся в среднерыночной стоимости).

Ключевым параметром оценки финансового состояния потенциального заемщика является размер первоначального взноса на приобретение (строительство) жилого помещения и источник формирования этих средств, а именно - собственные средства заемщика (сбережения заемщика, денежные средства, полученные от продажи принадлежащего заемщику движимого либо недвижимого имущества, подарки в денежной форме либо гранты, сумма которых не должна быть возвращена дарителю, любые формы предоставления заемщику денежных средств на безвозмездной основе без каких-либо ограничений по их использованию, жилищные субсидии из бюджетов разных уровней).

Неприемлемыми источниками формирования денежных средств для первоначального взноса являются заемные средства в виде потребительских кредитов/займов и(или) любые формы предоставления заемщику денежных средств на безвозмездной основе, предполагающие наличие каких-либо ограничений по их использованию (например, указание на целевое использование средств, не соответствующее целям предоставления займа в Кооперативе и пр.).

Наличие у потенциального заемщика дорогостоящего имущества (имущественных прав) является показателем его финансового положения. Оценка активов заемщика – показатель «Ф» учитывается при расчете максимально возможной суммы займа и свидетельствует о его способности делать накопления, а также о возможности погасить заем в случае снижения реальных доходов. При оценке активов следует учитывать только те виды активов, владение которыми заемщик может подтвердить документально:

- недвижимое имущество (квартира, загородный дом, земельный участок, гараж);

- транспортные средства;

- денежные средства на банковских счетах;

- ценные бумаги;

- доли в уставном капитале юридических лиц, которые возможно оценить;

-  федеральные (муниципальные) субсидий (субвенций), в т.ч. государственный сертификат на «материнский капитал», а также любые формы предоставления денежных средств на безвозмездной основе без каких-либо ограничений по их использованию, жилищные субсидии из бюджетов разных уровней;

- прочие ликвидные активы.

В связи с тем, что показатель «Ф» приводится к рыночной стоимости, оценка его рыночной стоимости осуществляется Кооперативом аналогично процедуре оценки рыночной стоимости залога (абзац 2 подпункта 2 настоящей процедуры).

Результаты оценки финансового состояния заемщика учитывается при расчете (оценке) платежеспособности заемщика с коэффициентом K=0.75, поскольку обуславливает возможность погасить заем за счет прочего имущества заемщика в случае снижения его реальных доходов. При наличии у заемщика федеральных (муниципальных) субсидий (субвенций), в т.ч. государственного сертификата на «материнский капитал», а также любых форм предоставления денежных средств на безвозмездной основе без каких-либо ограничений по их использованию (жилищные субсидии из бюджетов разных уровней), результаты оценки финансового состояния заемщика учитывается при расчете (оценке) платежеспособности заемщика с коэффициентом K=1.

Показатель «Ф» не принимается к учету в случае, если Кооперативу в ходе оценки финансового состояния заемщика стало известно, что в его отношении возбуждена процедура банкротства.

4) Анализ регулярных расходов заемщика - показатель «Р» при расчете (оценке) платежеспособности (приводятся к среднемесячной величине).

В постоянные расходы заемщика, учитываемые для оценки платежеспособности, должны быть включены следующие виды расходов:

- платежи по имеющимся на момент подачи заявления о предоставлении займа кредитным обязательствам (по потребительским, ипотечным кредитам, автокредитам, кредитным картам и т.д.);

- алименты;

- платежи на содержание иждивенцев (детей до достижения ими совершеннолетия, супруга (супруги), находящегося (находящейся) в декретном отпуске, пожилых людей и инвалидов, находящихся на попечении или содержании, согласно решений судов) в пределах установленного прожиточного минимума (указанные платежи не учитываются в составе регулярных расходов, если они осуществляются за счет второго супруга, который не будет являться созаемщиком по договору займа).    

Для целей оценки платежеспособности постоянные расходы заемщика приводятся к среднемесячной величине аналогично доходу заемщика.

Источниками информации о текущих обязательствах по каждому заемщику являются анкета-заявление на получение займа и сведения, полученные Кооперативом из хотя бы одного Бюро кредитных историй, а также сведения (при наличии), полученные с сайта судов общей юрисдикции и службы судебных приставов.

Платежи по потребительским кредитам/займам (на цели приобретения недвижимости, автомобилей и пр. либо без определенных целей) считаются частью ежемесячных долговых обязательств и принимаются к учету в сумме постоянных расходов заемщика.

В случае если срок действия таких кредитным договоров/договорам займа не превышает 6 месяцев от даты анализа расходов заемщика, платежи по ним не учитываются в сумме постоянных расходов заемщика.

При отсутствии информации у Кооператива, расходы заемщика, связанные с погашением ранее выданных кредитов/займов, могут быть подтверждены заемщиком документарно.

В случае если в соответствии с действующим законодательством РФ заемщик является (на основании решения суда или соглашения о содержании детей/об уплате алиментов) или должен быть плательщиком алиментов, алименты (выплаты на содержание детей) должны быть включены в расходы при оценке платежеспособности в размере не менее суммы алиментных платежей, установленных судом и(или) в размере минимальной суммы алиментного обязательства, исчисленной в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ (ст. 81 Семейного кодекса РФ).

Обязательства по выплате денежных сумм по иным исполнительным документам на основании решения суда (возмещение ущерба и т.п.) также учитываются в размере, указанном в решении суда или ином документе, подтверждающем наличие таких обязательств и их размер.

5) Расчет (оценка) платежеспособности заемщика – показатель «Пл», производится после определения показателей «Д», «И», «Ф», «Р», умноженных  на соответствующие понижающие коэффициенты при их наличии, согласно методики, отраженной в подпунктах 1-4 процедуры оценки платежеспособности заемщика по следующей формуле:

Пл = ((Д * К)  - P ) * t + ( И * К ) + ( Ф * K ),

где К – понижающие коэффициенты, применяемые для соответствующих показателей,

 t – заявленный срок пользования займом.

После определения платежеспособности заемщика, Кооператив определят максимальную сумму выдаваемого займа по формуле:

С = Пл / (1 + (Пр / 100)*t)),

где Пр – процентная ставка по договору.

Указанный выше расчет платежеспособности выполняется и подписывается менеджером по займам Кооператива, его результаты оформляются в письменном виде с указанием всех коэффициентов и приложением необходимых документов. При отсутствии менеджера по займам, расчет выполняется и подписывается его непосредственным начальником (начальником отдела, заместителем директора, директором).

По результатам оценки максимальной суммы выдаваемого займа, с учетом полученных сведений о кредитной истории заемщика, полученных данных о действующих обязательствах заемщика, данных о стоимости предмета залога и способах обеспечения возврата займа, Кооперативом могут быть сделаны следующие выводы:

- расчетный показатель более запрашиваемой суммы займа, соответствует критериям соотношение суммы займа и рыночной стоимости приобретаемого/закладываемого недвижимого имущества или объему обеспечения, заемщик способен надлежащим образом исполнить обязательства по договору займа, заемщику присваивается допустимый уровень платежеспособности и высокая вероятность возврата ипотечного займа;

- расчетный показатель менее запрашиваемой суммы займа, соответствует критериям соотношения суммы займа и рыночной стоимости приобретаемого/закладываемого недвижимого имущества или объему обеспечения,  заемщик способен надлежащим образом исполнить обязательства по договору займа, но на условиях, отличных от запрашиваемых, с уменьшением общей суммы выдаваемого займа в пределах расчетной величины, заемщику присваивается допустимый уровень платежеспособности и средний уровень вероятности возврата займа;

- расчетный показатель менее или более запрашиваемой суммы займа, не соответствует критериям соотношения суммы займа и рыночной стоимости приобретаемого/закладываемого недвижимого имущества или объема обеспечения, заемщик способен надлежащим образом исполнить обязательства по договору займа, но на условиях, отличных от запрашиваемых, с необходимостью предоставления дополнительного обеспечения или предоставления обеспечения с более низкой оценкой или изменить способы обеспечения исполнения обязательств, заемщику присваивается допустимый уровень платежеспособности и средний уровень вероятности возврата займа;

- расчетный показатель менее запрашиваемой суммы займа или близкий к нулю, и при этом ни при каких условиях не сможет соответствовать критериям соотношения суммы займа и рыночной стоимости приобретаемого/закладываемого недвижимого имущества или объему обеспечения, видам займов и способам их обеспечения, не совпадает целевой характер получения займа, заемщик неспособен надлежащим образом исполнить обязательства по договору займа на каких-либо условиях, заемщику присваивается недопустимый уровень платежеспособности и недопустимый уровень вероятности возврата займа.

Указанные выводы также должны содержаться в расчете платежеспособности заемщика.

После заполнения расчета платежеспособности заемщика, в т.ч. выводов, расчет передается органу Кооператива, принимающему решение о предоставлении займа.

Решение органа Кооператива о предоставлении займа члену Кооператива (пайщику) оформляется протоколом, который должен содержать один из следующих вариантов принятого решения:

- предоставить заем (с указанием условий предоставляемого займа: сумма займа, срок возврата займа, процентная ставка по займу, способы обеспечения);

- предложить члену Кооператива (пайщику) изменить условия предоставления займа, предоставить дополнительные способы обеспечения или изменить способы обеспечения, исходя из результатов оценки платежеспособности заемщика;

- отказать в предоставлении займа.

Орган кредитного кооператива, принимающий решение о выдаче займа не вправе принимать решение о его предоставлении заемщику, в случае если оно противоречит выводам, сделанным по результатам оценки платежеспособности заемщика или на условиях, отличных от сделанных выводов.

3.6. Кооператив также вправе принять решение об отказе в предоставлении займа в следующих случаях:

- при несоответствии представленных документов сведениям, содержащимся в анкете (заявлении), предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- при несоответствии заявленной цели получения займа видам займов, установленных в Кооперативе;

- при явном несоответствии заявленной суммы займа рыночной стоимости приобретаемой (закладываемой) недвижимости и (или) отсутствия собственных средств в объеме, согласно условий выдачи займов;

- имела место отрицательная «кредитная история» члена Кооператива (пайщика), он имеет просроченные обязательства перед третьими лицами, в том числе кредитными, микрофинансовыми организациями или кредитными кооперативами, имеются сведения о наличии судебных правопритязаний к нему или к его имуществу;

- предоставляемое членом Кооператива (пайщиком) обеспечение возврата займа не удовлетворяют установленным Кооперативом условиям выдачи займов;

- в случае, когда у Кооператива возникают подозрения, что планируемая сделка, совершаемая с использованием заемных средств, направлена на легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем и финансирование терроризма, либо имеются другие основания признания сделки сомнительной, в том числе по основаниям, предусмотренным законодательством РФ по противодействую отмывания доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма;

- в случае, когда у Кооператива возникают подозрения, что планируемая сделка, совершаемая с использованием заемных средств, сомнительная или притворная, в том числе, когда заемщик планирует в последующем полностью или частично погасить заем средствами материнского (семейного) капитала;

- в случае, когда заемщик планирует полностью или частично погасить заем средствами материнского (семейного) капитала, однако в ходе совершения сделок с использованием заемных средств явно не обеспечивается целевой характер улучшения жилищных условий, или приобретаемые (строящиеся) жилые помещения непригодны для постоянного проживания и не отвечают требованиям, установленным жилищным законодательством РФ (не отвечают требованиям законодательства к объектам жилищного строительства), в случае, когда приобретаемые жилые помещения (доли в них) являются местом проживания (регистрации) заемщика и (или) членов его семьи и (или) уже принадлежали им на праве собственности в т.ч. в порядке наследования или приватизации, а также в случае, когда сумма займа отличается от стоимости приобретаемого объекта недвижимости не более чем на 10% или приобретаемый (строящийся) объект расположен в населенных пунктах, удаленных по постоянного места проживания заемщика, при этом данный населенный пункт не обеспечен надлежащей транспортной, инженерной, социальной инфраструктурой, возможностями трудоустройства пайщика и взрослых членов его семьи, воспитания и обучения его детей, а также в случае когда строительство жилых помещений планируется осуществлять на землях, не относящихся к категориям земель населенных пунктов.

Кооператив обязан принять решение об отказе в предоставлении займа в следующих случаях:

- если в ходе оценки платежеспособности заемщика Кооперативом заемщику присвоен недопустимый уровень платежеспособности и недопустимый уровень вероятности возврата займа;

- предоставляемое членом Кооператива (пайщиком) обеспечение возврата займа не удовлетворяют установленным Кооперативом условиям выдачи займов;

- в случае, когда у Кооператива возникают подозрения, что планируемая сделка, совершаемая с использованием заемных средств, направлена на легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем и финансирование терроризма, либо имеются другие основания признания сделки сомнительной, в том числе по основаниям, предусмотренным законодательством РФ по противодействую отмывания доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма;

- в случае, когда заемщик планирует полностью или частично погасить заем средствами материнского (семейного) капитала, однако выдача такого займа превысит долю дебиторской задолженности по займам, погашение которых предполагается осуществлять за счет средств материнского (семейного капитала) более 60% от общей суммы задолженности  по всем предоставленным Кооперативом займам на дату принятия решения;

- в случае, когда заемщик планирует полностью или частично погасить заем средствами материнского (семейного) капитала, однако в ходе совершения сделок с использованием заемных средств явно не обеспечивается целевой характер улучшения жилищных условий, или приобретаемые (строящиеся) жилые помещения непригодны для постоянного проживания и не отвечают требованиям, установленным жилищным законодательством РФ (не отвечают требованиям законодательства к объектам жилищного строительства), а также в случае когда строительство жилых помещений планируется осуществлять на землях, не относящихся к категориям земель населенных пунктов;

- в случае, когда заемщик планирует полностью или частично погасить заем средствами материнского (семейного) капитала, однако из предоставленных документов явно вытекает, что за счет заемных средств планируется приобрести объект недвижимости (либо часть объекта недвижимости), ранее участвовавший в сделках при заключении договоров ипотеки, связанных с предоставлением займов с погашением их из средств материнского (семейного) капитала, кроме случаев, когда доли всем членам семьи продавца были выделены до отчуждения жилья и предоставлено постановление органов опеки и попечительства, разрешающее отчуждение долей несовершеннолетних.

- в случае, когда заемщик планирует частично погасить заем средствами материнского (семейного) капитала, и остаток задолженности по выданному займу в результате такого погашения составит менее 5% суммы выданного займа, а обеспечением возврата выданного займа является исключительно залог приобретаемой (строящейся) недвижимости или залог земельного участка (без установления дополнительного вида обеспечения).

Кооператив вправе  отказать в предоставлении займа без указания причин отказа, оценивая степень риска выдачи займа, с учетом имеющихся в его распоряжении данных.

3.7. Специалист Кооператива на основании принятого решения уведомляет члена Кооператива (пайщика) о результатах рассмотрения заявки на предоставление займа.

3.8. После устранения причин, повлекших отказ в предоставлении займа, член Кооператива (пайщик) вправе вновь обратиться в Кооператив с заявлением о предоставлении ему займа.

3.9. В случае положительного решения Кооператив заключает с членом Кооператива (пайщиком) (далее по тексту также – заемщиком) договор о предоставлении ему займа или договор целевого займа.

Договор подписывается в месте нахождения Кооператива или его структурных подразделений.

Со стороны заемщика договор займа подписывается лично членом Кооператива (пайщиком) или созаемщиками, солидарно исполняющими договорные обязательства, или его (их) доверенными лицами, при этом полномочия доверенных лиц должны быть нотариально удостоверены, хотя бы один из созаемщиков должен быть членом Кооператива.

Договор займа в обязательном порядке должен содержать условия:

- о сумме передаваемых денежных средств;

- о способе передачи денежных средств;

- о размере платы (процентов) за пользование денежными средствами, указываемом в процентах годовых;

- о порядке взимания платы (процентов) за пользование денежными средствами;

- о цели предоставления займа (если он целевой) и праве Кооператива контролировать целевое использование денежных средств, предоставленных по договору целевого займа;

- о сроке, на который заключается договор займа, и о порядке возврата денежных средств, в том числе периодичность (сроки) платежей по договору займа и условие о возможности досрочного возврата денежных средств;

- об ответственности заемщика за нарушение обязательств по договору займа, размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения;

- о согласии (или несогласии) заемщика на уступку Кооперативом прав (требований) по договору займа третьим лицам;

- о способе обеспечения исполнения обязательств по договору займа;

- о подсудности споров;

- иные условия, наличие которых в договоре займа является обязательным в силу действующего законодательства РФ и(или) требований государственных контролирующих органов (условия потребительского кредитования, базовые стандарты Банка России и пр.). 

3.10. При подписании договора займа заемщику выдается в обязательном порядке примерный график платежей (погашения займа), включающий в себя погашение основного долга, проценты за пользование суммой займа и размер прочих платежей (паевых и членских взносов, предусмотренных Положением «О порядке формирования и использования имущества Кооператива), а также информацию о полной стоимости займа (ПСК) в получении которого расписывается заемщик.

3.11. При выдаче члену Кооператива займа условиями его предоставления может быть предусмотрена обязанность внести в Кооператив единовременный членский взнос - разовый взнос, вносимый членом Кооператива при пользовании услугами финансовой взаимопомощи Кооператива, а размер определяется пропорционально объемам, срокам и интенсивности потребления им услуг финансовой взаимопомощи, формы получения денежных средств (наличного, безналичного или рефинансирования задолженности). Конкретный норматив единовременного членского взноса зависит от указанных выше факторов и определяется в каждом конкретном случае в пределах до 5% от суммы займа, при этом, он может быть уменьшен от максимального значения на определенное количество процентных пунктов в зависимости от следующих факторов:

- на 1 процентный пункт – при получении заемных средств в безналичном порядке;

- на 1,5 процентных пункта – при установлении сроков пользования займом в пределах 5-7 месяцев;

- на 3 процентных пункта – при интенсивной потреблении услуг финансовой взаимопомощи при положительной кредитной истории по ранее выданным займам, обязательства по которым выполнены в полном объеме; 

- на 5 процентных пунктов – при рефинансировании ранее выданного займа при условии отсутствия у заемщика нарушений условий исполнения ранее выданного займа (положительной кредитной истории), а также в случае внесения заемщиком добровольных взносов на формирование резервного фонда Кооператива в размере, соразмерном с размером единовременного членского взноса из расчета его максимального предела.

В связи с тем, что уплата единовременного членского взноса или освобождение от его уплаты при условии внесения добровольного членского взноса на формирование резервного фонда, поставлены в зависимость от заключения договора займа, Кооператив обязан учитывать их при расчете ПСК и отражать в графике платежей (п.2.10 настоящего положения).  

 3.12. Договор займа вступает в законную силу с момента передачи денежных средств заемщику или осуществления Кооперативом расчетов в пользу заемщиков (созаемщиков) за счет заемных средств.

В связи с этим, передача денежных средств (выдача заемных средств) Кооперативом заемщику (созаемщикам) может в следующих формах:

- в форме выдачи наличных денежных средств в кассе Кооператива заемщику (созаемщикам) в наличном порядке;

- в форме перечисления денежных средств на счет заемщика (созаемщиков), открытых в банковских учреждениях на территории Российской Федерации;

- в форме перечисления денежных средств третьим лицам в счет оплаты за заемщика (созаемщиков) их договорных обязательств по гражданско-правовым сделкам при условии соответствия заключенного гражданско-правового договора целевому назначению получаемых заемных средств;

- путем проведения зачета взаимных требований, а также иными, не запрещенными законом, способами.

 3.13. В Кооперативе устанавливается порядок осуществления контроля над целевым использованием займа (за соответствием использования заемных средств целевому назначению их получения).

В связи с этим, в Кооперативе устанавливаются механизмы контроля, как в ходе получения заемных средств, так и в ходе регистрации (вступлению в законную силу) документов, являющихся подтверждением целевого использования заемных средств, в первом случае – путем соблюдения определенного порядка их получения, во втором случае – путем истребования определенных документов.

В частности, для обеспечения контроля целевого использования средств материнского (семейного) капитала договор займа на приобретение или строительство жилого помещения членом кредитного кооператива (пайщиком), на погашение которого предполагается направить средства материнского (семейного) капитала, должен быть заключен с обязательным условием использования заемщиком полученных средств на приобретение (строительство) жилого помещения в целях улучшения жилищных условий семьи заемщика.

3.14. Для осуществления контроля за целевым использованием заемных средств при условии получения займа с их целевым использованием, на этапе их получения, Кооператив осуществляет передачу заемных средств в указанных выше формах, при соблюдении следующих условий:

- при приобретении недвижимого имущества – не позднее трех дней после государственной регистрации права собственности заемщика (созаемщиков) на приобретаемый объект (подтверждения целевого использования заемных средств) – при условии документарного подтверждения передачи денежных средств продавцу (или его доверенному лицу) недвижимого имущества или в непосредственном присутствии специалистов Кооператива при их передаче;

- при залоге недвижимого имущества – в день государственной регистрации договора залога на объект недвижимого имущества;

- при залоге прочих имущественных прав, не подлежащих государственной регистрации – после вступления в силу договора залога этих прав.

3.15. Для осуществления контроля за целевым использованием займа  на этапе погашения заемных средств, если проследить целевое использование заемных средств на этапе выдачи (предоставления) займа не представляется возможным, Кооператив вправе предусмотреть договором займа любые не запрещенные законом способы осуществления контроля за использованием заемных средств, в т.ч. предоставление Кооперативу соответствующих документов (в т.ч. договоров, товарных и кассовых чеков и пр.), отчетов (в т.ч. фотографии, специальные отчеты об оценке) и пр.

4. Виды потребительских займов, суммы потребительских займов и сроки их возврата, валюты, в которых предоставляется потребительский заем,  процентные ставки,  способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского займа;

4.1. Максимальный период пользования потребительским займом, предоставляемым Кооперативом не может быть менее 6 календарных месяцев и не превышать 60 календарных месяцев.

4.2. Все потребительские займы выдаются в валюте РФ – в рублях.

4.3. Для потребительских замов, предоставляемых Кооперативом, устанавливается ограничение по предоставляемой сумме займа – не ниже и не выше определенного значения суммы займа в зависимости от способа обеспечения исполнения обязательства по его возврату:

- для всех видов потребительских займов – сумма займа не менее 30 % и не более общего размера обязательственного права, являющегося обеспечением обязательств по его возврату, но не более предельного размера займа, предоставляемого одному заемщику (или нескольким заемщикам, являющимся аффилированными лицами), согласно Устава Кооператива;

С целью определения Кооперативом верхнего и нижнего предела суммы займа в зависимости от указанных критериев, Кооператив самостоятельно производит предварительную экспертизу рыночной стоимости обязательственных прав, а также требует документарного подтверждения, что на момент подачи заявления это обязательство не исполнено или исполнено в части.

В случае, если предметом залога по обязательственному праву является принадлежащее залогодателю право требовать уплаты денежной суммы, сумма займа может соответствовать общему размеру денежного обязательства, в остальных случаях – не превышать ее.

В случаях, предусмотренных действующим законодательством, наличие отчета об определении рыночной стоимости, произведенной в соответствие с законодательством об оценочной деятельности в РФ, является обязательным требованием.

4.3. Кооператив выдает следующие виды потребительских займов при соблюдении следующих условий:

 

Вид займов

Процентная

ставка*

Наличие собственных средств 

Вид обеспечения возврата

Период пользования займом до 6 мес. 

- на строительство (капитальный ремонт) жилья;

от 20 % до 39% годовых 1

-

Залог имущества, обязательственных прав/ поручительство третьих лиц 2

Период пользования займом от 6 до 60 мес.

- на нецелевые/потребительские нужды (нецелевой заем)

от 14 % до 39% годовых 1

-

Залог имущества, обязательственных прав/ поручительство третьих лиц 2[1]

* процентная ставка по договору может быть переменной (меняться в течение срока действия договора), но, в любом случае, средневзвешенное значение процентной ставки, выраженное в годовых процентах, не может быть более установленных значений  

5. Способы предоставления потребительского займа, в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

Заем может быть предоставлен наличными деньгами в кассе Кооператива, либо безналичным перечислением на банковский счет заемщика (одного из созаемщиков), в т. ч. на счет пластиковой карты. Кооператив не взимает комиссионных и компенсационных платежи за выдачу потребительского займа наличными деньгами или за операцию безналичного перечисления. Но, в зависимости от того, в каком банке заемщик обслуживается, банком могут быть установлены комиссии за снятие наличных средств со счета заемщика или за операцию по их последующему перечислению.

Кооператив также может по заявлению заемщика произвести выдачи потребительского займа в форме перечисления денежных средств третьим лицам в счет оплаты за заемщика (созаемщиков) их договорных обязательств по гражданско-правовым сделкам при условии соответствия заключенного гражданско-правового договора целевому назначению получаемых заемных средств.  

6. Виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского займа;

В случае если у Кооператива имеются основания с достаточной степенью точности полагать, что заемщик может уклоняться от выплаты предусмотренных договором потребительского займа платежей, а также в случае установления минимального срока пользования суммой займа, Кооператив, помимо обеспечения возврата суммы займа, предусмотренных условиями выдачи займов, вправе потребовать от заемщика дополнительного обеспечения выплаты платежей по договору займа в виде обязанности до выдачи ему займа внести обеспечительный паевой взнос (обеспечительное паенакопление) в объеме, не менее размера обязательств заемщика по данному договору за два-три календарных месяца.

7. Диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита займа, определенных с учетом требований федерального законодательства по видам потребительского займа;

Полная стоимость займа в Кооперативе составляет 14 % - 40 % годовых.

8. Периодичность платежей заемщика при возврате потребительского займа, уплате процентов и иных платежей;

Погашение основного долга и уплата процентов по потребительскому займу осуществляется по общему правилу аннуитетными (равными за весь период погашения займа) платежами  или, по желанию заемщика - дифференцированными платежами (платежи на погашение суммы займа определяются путем деления суммы займа  на период пользования суммой займа).

В течение срока пользования займом порядок погашения не меняется:

- при аннуитетных платежах погашение задолженности по займу осуществляется ежемесячно, проценты уплачиваются ежемесячно на остаток основного долга в составе единого аннуитетного платежа;

- при дифференцированных платежах основной долг погашается ежемесячно, проценты уплачиваются ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу.

Вид платежей при погашении займа указывается в договоре займа.

При подписании договора потребительского займа заемщику выдается в обязательном порядке примерный график платежей (погашения займа, включающий в себя погашение основного долга, проценты за пользование суммой займа), а также полную стоимость займа, в получении которого расписывается заемщик.

 

9. Способы возврата заемщиком потребительского займа, уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского займа;

9.1. Остаток ссудной задолженности может быть погашен заемщиком (созаемщиками) путем внесения единовременного платежа в большем размере, чем это предусмотрено условиями договора займа (в том числе, за счет реализации федеральных (муниципальных) субсидий (субвенций) (в т.ч. государственного сертификата на «материнский капитал»), в случае, если такая возможность предоставлена условиями их предоставления), в результате чего заем может быть погашен полностью (обязательства по погашению займа выполняются досрочно) или частично.

При условии погашения займа аннуитетными платежами, после частичного погашения суммы займа, размер аннуитетных платежей может быть уменьшен исходя из остатка ссудной задолженности при сохранении общего срока погашения суммы займа.

9.2. При досрочном полном или частичном погашении суммы займа Кооператив не вправе применять к заемщику штрафные санкции за досрочный возврат займа.

9.3. Кооператив не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам займа и сроки действия этих договоров.

Любые изменения размеров процентных ставок за пользование суммой займа, платежей на погашение суммы займа, сроков пользования суммой займа и прочих условий договоров займа  возможны только если они совершены в той же форме, в которой заключен основной договор займа, и вступают в силу только после внесения соответствующих изменений.

Исключение составляет изменение размера аннуитетного платежа, определяемого по формуле исходя из остатка ссудной задолженности и периода до полного погашения суммы займа, а также уменьшения размера процентов за пользование суммой займа до определенного уровня, при наличии данного условия в договоре займа.

9.5. По обоюдному соглашению сторон, договором займа может быть предусмотрено условие о применении процедуры изменения процентной ставки по договору займа в сторону уменьшения (уменьшение процентной ставки по договору займа) до определенного уровня, отраженного в договоре.

Данное условие направлено на стимулирование заемщиков (созаемщиков) к добросовестному исполнению договорных обязательств, в связи с чем, применяется Кооперативом только при условии отсутствия у заемщика нарушений по исполнению договорных обязательств в течение определенного периода времени в течение срока действия договора займа и отражается в нем в обязательством порядке.

Заемщик (созаемщики) не вправе ссылаться на свое право применения процедуры уменьшения процентной ставки по договору займа при наличии просрочек в исполнении договорных обязательств, в т.ч. при нарушении в течение указанного в договоре займа периода времени хотя бы один раз сроков и (или) размеров внесения предусмотренных договором  аннуитетных платежей (вносов на погашение суммы займа).   

9.6. Возврат займа может осуществляется наличными денежными средствами бесплатно - в кассу Кооператива по месту его нахождения, в кассу представителя Кооператива (агента) – по месту заключения договора потребительского займа. Возврат займа также может осуществляться безналичным перечислением на расчетный счет Кооператива в банке согласно установленным тарифам банка отправителя либо оператора по перечислению средств.

10. Сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского займа;

10.1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского займа полностью или частично, уведомив об этом Кооператив до истечения установленного договором срока его предоставления.

10.2 Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского займа имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского займа без предварительного уведомления Кооператива с уплатой процентов за фактический срок пользования займом.

10.3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского займа, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно Кооперативу всю сумму потребительского займа или ее часть без предварительного уведомления Заемщика с уплатой процентов за фактический срок пользования займом.

10.4. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского займа или ее части заемщик обязан уплатить Кооперативу проценты по договору потребительского займа на возвращаемую сумму потребительского займа включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части.

10.5. При досрочном возврате части потребительского займа Кооператив обязан лично предоставить заемщику полную стоимость потребительского займа в случае, если досрочный возврат привел к изменению полной стоимости потребительского займа а также уточненный график платежей.

10.6. Досрочный возврат части потребительского займа не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского займа).

11. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского займа, размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

В случае, если заемщик допустит просрочку в погашении очередного платежа по займу: аннуитетного платежа – при способе погашения займа в составе аннуитетных платежей или платежа на погашение суммы займа – при способе погашения займа дифференцированными платежами, на непогашенную в срок сумму будет начисляться неустойка по ставке 20% годовых или 0,05 % в день. При этом на непогашенную задолженность по займу продолжится начисление установленных договором процентов, как это предусмотренно ст. 809 ГК.

Кроме этого, Кооператив оставляет за собой права на взыскание с заемщика процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК. 

12. Информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского займа, а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

Кооператив не ставит в зависимость от заключения договора потребительского займа обязанность заключить прочее договоры и (или) оплатить прочие услуги в связи с договором потребительского займа, за исключением обязанности заключить договор, регламентирующий способ обеспечения исполнения обязательств по договору займа, если все существенные условия способа обеспечения исполнения обязательств по договору займа не содержатся непосредственно в нем (например, заключение договора залога обязательственных прав).

Кооператив также не устанавливает требований по заключению договоров страхования заемщиков (созаемщиков).

Однако, в ходе заключения договора потребительского займа, у заемщика (созаемщиков) могут возникнуть дополнительные расходы по оплате услуг третьих лиц. Так, в случае подачи заемщиком заявки на получение потребительского займа и заключения договора потребительского займа через представителей Кооператива (агентов), имеющих с Кооперативом договорные отношения, заемщик (созаемщик) обязан оплатить юридические и консультационные услуги представителей Кооператива (агентов) в случае если это предусмотрено условиями оказания услуг последних. Указанные платежи не обуславливают возможность получения потребительского займа и не влияют на величину полной стоимости потребительского займа, а обязанность по их внесению заемщиком (созаемщиком) вытекает из дополнительно заключаемого договора с представителем Кооператива (агентом).     

13. Информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях;

Кооператив предоставляет займы исключительно в рублях, поэтому заемщики не несут никаких валютных рисков, которые могли бы повлиять на размер его обязательств. Кооператив не применяет переменную процентную ставку, зависящую от уровня или индекса переменных величин, поэтому заемщики не рискуют, что сумма причитающихся с него процентов изменится, например, с изменением индекса инфляции.

14. Информация о возможности запрета уступки Кооперативом третьим лицам прав (требований) по договору потребительского займа;

В случае, если заемщик не возражает, Кооператив вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского займа третьим лицам. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

При уступке прав (требований) Кооператив вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского займа, в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского займа, обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.

 15. Порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского займа  при включении в договор условия об использовании заемщиком полученного займа на определенные цели);

В соответствии со ст. 814 ГК РФ, заемщик (созаемщик) обязан обеспечить Кооперативу возможность контроля за целевым использованием займа. Возможность такого контроля в обязательном порядке предусматривается включенным в договор займа условием о предоставлении информации и документов, подтверждающих характер расходов, произведенных из заемных средств. Это могут быть платежные документы, документы о сделке (договор купли-продажи, акт приема передачи имущества). В случае, если заемщик не может подтвердить документально осуществленные им расходы, то вид, форма и сроки предоставления такой информации оговариваются договором займа. Непредоставление указанной информации, подтверждающей целевое использование займа, является основанием требовать Кооперативом от заемщика (созаемщика) досрочного возврата полученных заемных средств и уплаты причитающихся процентов (п. 2, ст. 814 ГК РФ).

16. Подсудность споров по искам Кооператива к заемщику (созаемщику);

Все споры по иску Кооператива к заемщику (созаемщику) подлежат рассмотрению в Йошкар-Олинском городском суде Республики Марий Эл, а споры по искам заемщика (созаемщика) к Кооперативу подлежат рассмотрению в суде по его выбору по месту его нахождения или пребывания, либо по месту нахождения Кооператива, либо по месту заключения или исполнения договора потребительского займа.



1 в зависимости от суммы займа, порядка его погашения и срока погашения, показателей риска предоставления займа, а также текущих показателей деятельности Кооператива (Кооператив вправе регулировать размер процентных ставок по предоставляемым займам в зависимости от риска невозврата займа и ликвидности способа обеспечения его возврата, а также с целью соблюдения финансовых нормативов деятельности Кооператива и формирования сметы доходов Кооператива в утвержденном размере – доходной части сметы)

2 поскольку ст. 358.1 ГК РФ предусмотрено, что предметом залога может быть право, которое возникает в будущем, на период до возникновения такого права, Кооператив вправе потребовать дополнительный вид обеспечения в виде поручительства третьих лиц; в качестве предмета залога в виде движимого имущества могут быть только такие объекта, информация о залоге которых может регистрироваться в государственных реестрах, а предмет залога может быть передан на хранение залогодержателю    

 


Вернуться назад