Условия предоставления, использования и возврата займов в Кредитном потребительском кооперативе «Первый ипотечный»

Утверждены

решением Правления  

КПК «Первый ипотечный»

от 10.11.2016 года

Директор

КПК «Первый ипотечный»

________________Д.С. Еропов

                                                                                                  М.П.

Условия предоставления, использования и  возврата займов

в Кредитном потребительском кооперативе «Первый ипотечный»

Настоящие Условия предоставления, использования и  возврата займов являются сводным документом, объединяющим в себе внутренние положения КПК «Первый ипотечный», утвержденные в установленном порядке и регламентирующие условия предоставления, использования и возврата замов в КПК «Первый ипотечный». Указанная деятельность Кооператива осуществляется в соответствие с Федеральным законом от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Уставом КПК «Первый ипотечный» (далее по тексту – Кооператива).

Настоящие Условия не регламентируют права и обязанности сторон по заключаемому договору займа. В случае установления в договоре займа условий, прав и обязанностей, отличных от Настоящих Правил, применяются положения договора займа.

1. Требования к заемщикам (пайщикам).

1.1. Займы предоставляются Кооперативом только пайщикам - членам Кооператива, вступившим в Кооператив в установленном порядке. Членами кредитного кооператива (пайщиками) могут быть физические лица, достигшие возраста 16 лет и юридические лица, признающие Устав Кооператива и уплатившие  обязательный паевой взнос.

1.2. Кооператив вправе отказать членам Кооператива (пайщикам) в предоставлении займа или ограничить его размер в случае необходимости соблюдения финансовых нормативов устойчивости Кооператив в пределах значений, устанавливаемых органом, осуществляющим государственный контроль (надзор) за деятельностью в области кредитной кооперации.   

1.3. Кооператив также вправе отказать членам Кооператива (пайщикам) в предоставлении займа в случаях нарушения последним регламента выдачи займов, а также в случае, если он уже пользовался услугами финансовой взаимопомощи и имеет отрицательную «кредитную историю» или имеет непогашенный заем, платежи по которому не позволят добросовестно исполнять обязательства по вновь заключаемому договору займа (суммарные платежи по всем договорам явно несоразмерны с размером дохода члена Кооператива или его семьи).

1.6.  Предоставление займов осуществляется Кооперативом на основании договоров займа, заключаемых в письменной форме, несоблюдение которой может повлечь его недействительность. Договор займа вступает в силу с момента передачи денежных средств члену Кооператива (пайщику).

2. Порядок подачи заявки на предоставление займа, порядок ее рассмотрения и порядок заключения договора займа.

2.1. Член Кооператива (пайщик), подавший заявку на предоставление займа в Кооператив, обязан представить документы и сведения, запрашиваемые Кооперативом, необходимые для решения вопроса о предоставлении ему займа и исполнения обязательств по договору займа, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим положением.

2.2. При обращении члена Кооператива (пайщика) за получением займа, представитель Кооператива (менеджер или кредитный инспектор) выясняет цель, на которую испрашивается заем, разъясняет условия и порядок предоставления займа, знакомит его с перечнем документов, необходимых для его получения, а также предоставляет ему примерный расчет платежей по договору займа с указанием всех расходов, связанный с его получением (график платежей).

2.3. Для получения займа член Кооператива (пайщик) заполняет анкету установленной Правлением Кооператива формы и подписывает ее или может написать заявление в простой письменной форме на имя директора Кооператива с просьбой о выдаче ему займа на условиях, установленных в Кооперативе с приложением необходимых документов.

При подписании анкеты, Член Кооператива своей подписью под ней подтверждает свое согласие на раскрытие информации, содержащейся в его кредитной истории, при предъявлении им представителю Кооператива паспорта или иного документа, удостоверяющего личность. При этом форма анкеты должна в обязательном порядке содержать паспортные данные Члена Кооператива, наименование Кооператива, дату оформления анкеты и его подпись. Согласие Члена Кооператива на раскрытие информации, содержащейся в его кредитной истории, может быть также оформлено в виде отдельного документа.

Указанное согласие, полученное Кооперативом, считается действительным в течение двух месяцев со дня его оформления, а в случае, если в течение указанного срока с Членом Кооператива был заключен договор займа, указанное согласие субъекта кредитной истории сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа.

Кооперативом устанавливается следующий минимальный перечень документов, запрашиваемых обществом для физических лиц (граждан):

- оригинал и копия паспорта;

- оригинал и копия свидетельства о заключении брака, в случае если заемщики являются супругами и будут солидарно нести ответственность по заемным обязательствам;

- оригинал и копия доверенности в случае, если интересы заемщика (созаемщика) представляют доверенные лица; 

- документы в зависимости от целевого назначения займа и вида обеспечения его возврата (копии правоустанавливающих документов на объект недвижимости);

- в случае намерения заемщика частично или полностью погасить заем на приобретение или строительство жилого помещения  средствами материнского (семейного) капитала – документы, свидетельствующие о наличии у него (или его супруги) средств, причитающихся для распоряжения по Государственному сертификату на материнский (семейный) капитал, а также документы на объект недвижимости и его соответствие условиям проживания в целях контроля действительного улучшения условий проживания заемщика и членов его семьи, а также, документы, подтверждающие это соответствие (акты обследования помещения и заключение об оценке соответствия помещения требованиям, установленным в Положении о признании помещения жилым помещением, фотографии, техническая документация, информация их общедоступных источников информации).

Обществом устанавливается следующий минимальный перечень документов, запрашиваемых у юридических лиц:

- учредительные документы (устав, учредительный договор, протокол);

- ИНН, ОГРН, ОКПО, лицензии и разрешения на осуществление лицензируемых видов деятельности;

- оригинал и копия доверенности в случае, если интересы заемщика представляют доверенные лица; 

- документы о назначении руководителя юр. лица;

- документы в зависимости от целевого назначения займа и вида обеспечения его возврата (копии правоустанавливающих документов на объект недвижимости, копии документов о наличии неисполненного обязательственного права);

- документы, подтверждающие осуществление предпринимательской деятельности.

2.4. Кооператив вправе потребовать от члена Кооператива (пайщика) предоставления копий документов, сведения о которых содержатся в анкете или заявлении.

Кооператив также вправе потребовать прочие документы, необходимые для исполнения им требований, установленных федеральными законами РФ.

2.5. Органы Кооператива, ответственные за принятия решения о предоставлении  займов (комитет по займам, а в случае, если он не сформирован – Директор Кооператива), в течение десяти календарных дней проводят финансовую, бухгалтерскую и юридическую экспертизу представленных документов, оценивают финансовое состояние члена Кооператива (пайщика), проверяют его «кредитную историю».

Оценка финансового состояния (платежеспособности) члена Кооператива (пайщика) или членов кредитного кооператива (пайщиков), выступающих созаемщиками при получении займа (в том числе с его возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала), а также лиц, готовых предоставить поручительство по договору займа (если такой вид обеспечения исполнения обязательств предусмотрен условиями выдачи займов), осуществляется Кооперативом до принятия решения о предоставлении займа.

Процедура оценки платежеспособности указанных лиц (далее по тексту – заемщика), в случае ее применения Кооперативом, осуществляется на основании представленных ими в Кооператив документов (в том числе заявления-анкеты о предоставлении займа) и иной информации, которой располагает Кооператив.

В качестве общедоступной информации Кооператив, в том числе, может использовать данные, полученные с сайта службы судебных приставов (www.fssprus.ru), сайта судов общей юрисдикции и арбитражных судов, сайта федерального реестра сведений о банкротстве (www.bankrot.fedresurs.ru),  сайт реестра уведомления о залоге движимого имущества (www.reestr-zalogov.ru), государственного кадастра объектов недвижимого имущества (www.rosreestr.ru), из хотя бы одного БКИ (при наличии согласия заемщика), из прочих общедоступных источников информации.        

Результатом рассмотрения заявления о предоставлении займа является решение органа Кооператива, ответственного за принятия решения о предоставлении  займов (комитет по займам, а в случае, если он не сформирован – Директор Кооператива). При этом, в случае применения в отношении члена Кооператива (пайщика) процедуры оценки платежеспособности, указанной ниже, или создания в Кооперативе комитета по займам, результат рассмотрения заявления оформляется протоколом, в иных случаях - собственноручной резолюцией Директора Кооператива на анкете (заявлении) члена Кооператива о предоставлении займа, при этом анкета для резолюции может быть передана Директору Кооператива в электронном виде.      

В случае возникновения конфликта интересов между потенциальными заемщиками и Кооперативом в части определения размера и условий выдачи займа, Кооператив вправе применить следующую процедуру оценки платежеспособности заемщика. Указанная ниже процедура оценки платежеспособности обязательная для применения Кооперативом в случаях, предусмотренных действующим законодательством, внутренними стандартами саморегулируемой организации, членом которой является Кооператив, а также требованиями контролирующих органов РФ (в т.ч. Банка России).

2.5.1. Процедура оценки платежеспособности. 

Процедура оценки платежеспособности включает в себя следующие этапы: 

1) Проверка источников получения регулярных доходов - показатель «Д» при расчете (оценке) платежеспособности (приводятся к среднемесячной величине).

Для целей определения платежеспособности могут быть учтены следующие виды дохода заемщика:

- размер заработной платы по основному месту работы и по совместительству;

- доходы от предпринимательской деятельности;

- доходы в виде дивидендов, процентов и выплат;

- пенсионные выплаты и стипендии;

- доходы от сдачи имущества в аренду;

- алименты и пособия на детей.

- прочие доходы, не входящие в указанные группы.

При документарном подтверждении указанных доходов, при расчете (оценке) платежеспособности показатель «Д» учитывается с коэффициентом K=1, при невозможности документарного подтверждения доходов показатель «Д» учитывается с коэффициентом K=0, а при косвенном подтверждении - с коэффициентом К=0,8. В качестве косвенного подтверждения наличия доходов могут быть: способность погашения лицом принятых на себя обязательств исходя из анализа кредитной истории и (или) анализа размера и истории платежей, поступающих в Кооператив по ранее выданным займам, анализ информации из общедоступных источников информации.

2) Результаты оценки предмета залога показатель - «И» при расчете (оценке) платежеспособности (приводятся в среднерыночной стоимости).

Оценка рыночной стоимости предмета залога осуществляется Кооперативом путем сравнительного анализа средней рыночной стоимости аналогичных объектов, полученной Кооперативом из общедоступных источников информации, с учетом технического состояния объекта. Для определения технического состояния объекта Кооператив вправе запросить от заемщика техническую документацию. В случае, если определить рыночную стоимость предмета залога невозможно и(или) между Кооперативом и заемщиком возник конфликт интересов в части ее определения, Кооператив вправе потребовать от заемщика произвести его оценку специальным независимым лицом, осуществляющим оценочную деятельность в соответствие с законодательством РФ об оценочной деятельности.

В случае, если предметом залога являются обязательственные права (право денежного требования), оценка производится исходя из суммы требования.  

Результаты оценки предмета залога (его стоимость) учитывается при расчете (оценке) платежеспособности заемщика с коэффициентом K=0.75, поскольку обуславливает возможность погасить заем за счет реализации предмета залога в случае снижения реальных доходов заемщика.

Показатель «И» может быть результатом суммирования стоимости каждого предмета залога. Если предмет залога предоставляется в залог Кооперативу на условиях последующего залога, его стоимость уменьшается до размера, свободного от размера требований по обеспечению исполнения обязательств первоначального залога.       

Стоимость залога не принимается к учету при расчете (оценки) платежеспособности заемщика в случае, если предмет залога находится под запретом (арестом) или в залоге у третьих лиц (за исключением случаев, когда между залогодателями установлено соглашение о старшинстве залогов в пользу Кооператива), согласно анализа общедоступных данных, полученных Кооперативом в т.ч. из реестра уведомления о залоге движимого имущества (сайт www.reestr-zalogov.ru) и государственного кадастра объектов недвижимого имущества (сайт www.rosreestr.ru).        

3) Анализ финансового состояния (активов) заемщика – показатель «Ф» - при расчете (оценке) платежеспособности (приводятся в среднерыночной стоимости).

Ключевым параметром оценки финансового состояния потенциального заемщика является размер первоначального взноса на приобретение (строительство) жилого помещения и источник формирования этих средств, а именно - собственные средства заемщика (сбережения заемщика, денежные средства, полученные от продажи принадлежащего заемщику движимого либо недвижимого имущества, подарки в денежной форме либо гранты, сумма которых не должна быть возвращена дарителю, любые формы предоставления заемщику денежных средств на безвозмездной основе без каких-либо ограничений по их использованию, жилищные субсидии из бюджетов разных уровней).

Неприемлемыми источниками формирования денежных средств для первоначального взноса являются заемные средства в виде потребительских кредитов/займов и(или) любые формы предоставления заемщику денежных средств на безвозмездной основе, предполагающие наличие каких-либо ограничений по их использованию (например, указание на целевое использование средств, не соответствующее целям предоставления займа в Кооперативе и пр.).

Наличие у потенциального заемщика дорогостоящего имущества (имущественных прав) является показателем его финансового положения. Оценка активов заемщика – показатель «Ф» учитывается при расчете максимально возможной суммы займа и свидетельствует о его способности делать накопления, а также о возможности погасить заем в случае снижения реальных доходов. При оценке активов следует учитывать только те виды активов, владение которыми заемщик может подтвердить документально:

- недвижимое имущество (квартира, загородный дом, земельный участок, гараж);

- транспортные средства;

- денежные средства на банковских счетах;

- ценные бумаги;

- доли в уставном капитале юридических лиц, которые возможно оценить;

-  федеральные (муниципальные) субсидий (субвенций), в т.ч. государственный сертификат на «материнский капитал», а также любые формы предоставления денежных средств на безвозмездной основе без каких-либо ограничений по их использованию, жилищные субсидии из бюджетов разных уровней;

- прочие ликвидные активы.

В связи с тем, что показатель «Ф» приводится к рыночной стоимости, оценка его рыночной стоимости осуществляется Кооперативом аналогично процедуре оценки рыночной стоимости залога (абзац 2 подпункта 2 настоящей процедуры).

Результаты оценки финансового состояния заемщика учитывается при расчете (оценке) платежеспособности заемщика с коэффициентом K=0.75, поскольку обуславливает возможность погасить заем за счет прочего имущества заемщика в случае снижения его реальных доходов. При наличии у заемщика федеральных (муниципальных) субсидий (субвенций), в т.ч. государственного сертификата на «материнский капитал», а также любых форм предоставления денежных средств на безвозмездной основе без каких-либо ограничений по их использованию (жилищные субсидии из бюджетов разных уровней), результаты оценки финансового состояния заемщика учитывается при расчете (оценке) платежеспособности заемщика с коэффициентом K=1.

Показатель «Ф» не принимается к учету в случае, если Кооперативу в ходе оценки финансового состояния заемщика стало известно, что в его отношении возбуждена процедура банкротства.

4) Анализ регулярных расходов заемщика - показатель «Р» при расчете (оценке) платежеспособности (приводятся к среднемесячной величине).

В постоянные расходы заемщика, учитываемые для оценки платежеспособности, должны быть включены следующие виды расходов:

- платежи по имеющимся на момент подачи заявления о предоставлении займа кредитным обязательствам (по потребительским, ипотечным кредитам, автокредитам, кредитным картам и т.д.);

- алименты;

- платежи на содержание иждивенцев (детей до достижения ими совершеннолетия, супруга (супруги), находящегося (находящейся) в декретном отпуске, пожилых людей и инвалидов, находящихся на попечении или содержании, согласно решений судов) в пределах установленного прожиточного минимума (указанные платежи не учитываются в составе регулярных расходов, если они осуществляются за счет второго супруга, который не будет являться созаемщиком по договору займа).    

Для целей оценки платежеспособности постоянные расходы заемщика приводятся к среднемесячной величине аналогично доходу заемщика.

Источниками информации о текущих обязательствах по каждому заемщику являются анкета-заявление на получение займа и сведения, полученные Кооперативом из хотя бы одного Бюро кредитных историй, а также сведения (при наличии), полученные с сайта судов общей юрисдикции и службы судебных приставов.

Платежи по потребительским кредитам/займам (на цели приобретения недвижимости, автомобилей и пр. либо без определенных целей) считаются частью ежемесячных долговых обязательств и принимаются к учету в сумме постоянных расходов заемщика.

В случае если срок действия таких кредитным договоров/договорам займа не превышает 6 месяцев от даты анализа расходов заемщика, платежи по ним не учитываются в сумме постоянных расходов заемщика.

При отсутствии информации у Кооператива, расходы заемщика, связанные с погашением ранее выданных кредитов/займов, могут быть подтверждены заемщиком документарно.

В случае если в соответствии с действующим законодательством РФ заемщик является (на основании решения суда или соглашения о содержании детей/об уплате алиментов) или должен быть плательщиком алиментов, алименты (выплаты на содержание детей) должны быть включены в расходы при оценке платежеспособности в размере не менее суммы алиментных платежей, установленных судом и(или) в размере минимальной суммы алиментного обязательства, исчисленной в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ (ст. 81 Семейного кодекса РФ).

Обязательства по выплате денежных сумм по иным исполнительным документам на основании решения суда (возмещение ущерба и т.п.) также учитываются в размере, указанном в решении суда или ином документе, подтверждающем наличие таких обязательств и их размер.

5) Расчет (оценка) платежеспособности заемщика – показатель «Пл», производится после определения показателей «Д», «И», «Ф», «Р», умноженных  на соответствующие понижающие коэффициенты при их наличии, согласно методики, отраженной в подпунктах 1-4 процедуры оценки платежеспособности заемщика по следующей формуле:

Пл = ((Д * К)  - P ) * t + ( И * К ) + ( Ф * K ),

где К – понижающие коэффициенты, применяемые для соответствующих показателей,

 t – заявленный срок пользования займом.

После определения платежеспособности заемщика, Кооператив определят максимальную сумму выдаваемого займа по формуле:

С = Пл / (1 + (Пр / 100)*t)),

где Пр – процентная ставка по договору.

Указанный выше расчет платежеспособности выполняется и подписывается менеджером по займам Кооператива, его результаты оформляются в письменном виде с указанием всех коэффициентов и приложением необходимых документов. При отсутствии менеджера по займам, расчет выполняется и подписывается его непосредственным начальником (начальником отдела, заместителем директора, директором).

По результатам оценки максимальной суммы выдаваемого займа, с учетом полученных сведений о кредитной истории заемщика, полученных данных о действующих обязательствах заемщика, данных о стоимости предмета залога и способах обеспечения возврата займа, Кооперативом могут быть сделаны следующие выводы:

- расчетный показатель более запрашиваемой суммы займа, соответствует критериям соотношение суммы займа и рыночной стоимости приобретаемого/закладываемого недвижимого имущества или объему обеспечения, заемщик способен надлежащим образом исполнить обязательства по договору займа, заемщику присваивается допустимый уровень платежеспособности и высокая вероятность возврата займа;

- расчетный показатель менее запрашиваемой суммы займа, соответствует критериям соотношения суммы займа и рыночной стоимости приобретаемого/закладываемого недвижимого имущества или объему обеспечения,  заемщик способен надлежащим образом исполнить обязательства по договору займа, но на условиях, отличных от запрашиваемых, с уменьшением общей суммы выдаваемого займа в пределах расчетной величины, заемщику присваивается допустимый уровень платежеспособности и средний уровень вероятности возврата займа;

- расчетный показатель менее или более запрашиваемой суммы займа, не соответствует критериям соотношения суммы займа и рыночной стоимости приобретаемого/закладываемого недвижимого имущества или объема обеспечения, заемщик способен надлежащим образом исполнить обязательства по договору займа, но на условиях, отличных от запрашиваемых, с необходимостью предоставления дополнительного обеспечения или предоставления обеспечения с более низкой оценкой или изменить способы обеспечения исполнения обязательств, заемщику присваивается допустимый уровень платежеспособности и средний уровень вероятности возврата займа;

- расчетный показатель менее запрашиваемой суммы займа или близкий к нулю, и при этом ни при каких условиях не сможет соответствовать критериям соотношения суммы займа и рыночной стоимости приобретаемого/закладываемого недвижимого имущества или объему обеспечения, видам займов и способам их обеспечения, не совпадает целевой характер получения займа, заемщик неспособен надлежащим образом исполнить обязательства по договору займа на каких-либо условиях, заемщику присваивается недопустимый уровень платежеспособности и недопустимый уровень вероятности возврата займа.

Указанные выводы также должны содержаться в расчете платежеспособности заемщика.

После заполнения расчета платежеспособности заемщика, в т.ч. выводов, расчет передается органу Кооператива, принимающему решение о предоставлении займа.

Решение органа Кооператива о предоставлении займа члену Кооператива (пайщику) оформляется протоколом, который должен содержать один из следующих вариантов принятого решения:

- предоставить заем (с указанием условий предоставляемого займа: сумма займа, срок возврата займа, процентная ставка по займу, способы обеспечения);

- предложить члену Кооператива (пайщику) изменить условия предоставления займа, предоставить дополнительные способы обеспечения или изменить способы обеспечения, исходя из результатов оценки платежеспособности заемщика;

- отказать в предоставлении займа.

Орган кредитного кооператива, принимающий решение о выдаче займа не вправе принимать решение о его предоставлении заемщику, в случае если оно противоречит выводам, сделанным по результатам оценки платежеспособности заемщика или на условиях, отличных от сделанных выводов.

2.6. Кооператив также вправе принять решение об отказе в предоставлении займа в следующих случаях:

- при несоответствии представленных документов сведениям, содержащимся в анкете (заявлении), предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- при несоответствии заявленной цели получения займа видам займов, установленных в Кооперативе;

- при явном несоответствии заявленной суммы займа рыночной стоимости приобретаемой (закладываемой) недвижимости и (или) отсутствия собственных средств в объеме, согласно условий выдачи займов;

- имела место отрицательная «кредитная история» члена Кооператива (пайщика), он имеет просроченные обязательства перед третьими лицами, в том числе кредитными, микрофинансовыми организациями или кредитными кооперативами, имеются сведения о наличии судебных правопритязаний к нему или к его имуществу;

- предоставляемое членом Кооператива (пайщиком) обеспечение возврата займа не удовлетворяют установленным Кооперативом условиям выдачи займов;

- в случае, когда у Кооператива возникают подозрения, что планируемая сделка, совершаемая с использованием заемных средств, направлена на легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем и финансирование терроризма, либо имеются другие основания признания сделки сомнительной, в том числе по основаниям, предусмотренным законодательством РФ по противодействую отмывания доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма;

- в случае, когда у Кооператива возникают подозрения, что планируемая сделка, совершаемая с использованием заемных средств, сомнительная или притворная, в том числе, когда заемщик планирует в последующем полностью или частично погасить заем средствами материнского (семейного) капитала;

- в случае, когда заемщик планирует полностью или частично погасить заем средствами материнского (семейного) капитала, однако в ходе совершения сделок с использованием заемных средств явно не обеспечивается целевой характер улучшения жилищных условий, или приобретаемые (строящиеся) жилые помещения непригодны для постоянного проживания и не отвечают требованиям, установленным жилищным законодательством РФ (не отвечают требованиям законодательства к объектам жилищного строительства), в случае, когда приобретаемые жилые помещения (доли в них) являются местом проживания (регистрации) заемщика и (или) членов его семьи и (или) уже принадлежали им на праве собственности в т.ч. в порядке наследования или приватизации, а также в случае, когда сумма займа отличается от стоимости приобретаемого объекта недвижимости не более чем на 10% или приобретаемый (строящийся) объект расположен в населенных пунктах, удаленных по постоянного места проживания заемщика, при этом данный населенный пункт не обеспечен надлежащей транспортной, инженерной, социальной инфраструктурой, возможностями трудоустройства пайщика и взрослых членов его семьи, воспитания и обучения его детей, а также в случае когда строительство жилых помещений планируется осуществлять на землях, не относящихся к категориям земель населенных пунктов.

Кооператив обязан принять решение об отказе в предоставлении займа в следующих случаях:

- если в ходе оценки платежеспособности заемщика Кооперативом заемщику присвоен недопустимый уровень платежеспособности и недопустимый уровень вероятности возврата займа (при применении в отношении члена Кооператива процедуры оценки платежеспособности);

- предоставляемое членом Кооператива (пайщиком) обеспечение возврата займа не удовлетворяют установленным Кооперативом условиям выдачи займов;

- в случае, когда у Кооператива возникают подозрения, что планируемая сделка, совершаемая с использованием заемных средств, направлена на легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем и финансирование терроризма, либо имеются другие основания признания сделки сомнительной, в том числе по основаниям, предусмотренным законодательством РФ по противодействую отмывания доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма;

- в случае, когда заемщик планирует полностью или частично погасить заем средствами материнского (семейного) капитала, однако выдача такого займа превысит долю дебиторской задолженности по займам, погашение которых предполагается осуществлять за счет средств материнского (семейного капитала) более 60% от общей суммы задолженности  по всем предоставленным Кооперативом займам на дату принятия решения;

- в случае, когда заемщик планирует полностью или частично погасить заем средствами материнского (семейного) капитала, однако в ходе совершения сделок с использованием заемных средств явно не обеспечивается целевой характер улучшения жилищных условий, или приобретаемые (строящиеся) жилые помещения непригодны для постоянного проживания и не отвечают требованиям, установленным жилищным законодательством РФ (не отвечают требованиям законодательства к объектам жилищного строительства), а также в случае когда строительство жилых помещений планируется осуществлять на землях, не относящихся к категориям земель населенных пунктов;

- в случае, когда заемщик планирует полностью или частично погасить заем средствами материнского (семейного) капитала, однако из предоставленных документов явно вытекает, что за счет заемных средств планируется приобрести объект недвижимости (либо часть объекта недвижимости), ранее участвовавший в сделках при заключении договоров ипотеки, связанных с предоставлением займов с погашением их из средств материнского (семейного) капитала, кроме случаев, когда доли всем членам семьи продавца были выделены до отчуждения жилья и предоставлено постановление органов опеки и попечительства, разрешающее отчуждение долей несовершеннолетних.

- в случае, когда заемщик планирует частично погасить заем средствами материнского (семейного) капитала, и остаток задолженности по выданному займу в результате такого погашения составит менее 5% суммы выданного займа, а обеспечением возврата выданного займа является исключительно залог приобретаемой (строящейся) недвижимости или залог земельного участка (без установления дополнительного вида обеспечения).

Кооператив вправе  отказать в предоставлении займа без указания причин отказа, оценивая степень риска выдачи займа, с учетом имеющихся в его распоряжении данных.

2.7. Специалист Кооператива на основании принятого решения уведомляет члена Кооператива (пайщика) о результатах рассмотрения заявки на предоставление займа.

2.8. После устранения причин, повлекших отказ в предоставлении займа, член Кооператива (пайщик) вправе вновь обратиться в Кооператив с заявлением о предоставлении ему займа.

2.9. В случае положительного решения Кооператив заключает с членом Кооператива (пайщиком) (далее по тексту также – заемщиком) договор о предоставлении ему займа или договор целевого займа.

Договор подписывается в месте нахождения Кооператива или его структурных подразделений.

Со стороны заемщика договор займа подписывается лично членом Кооператива (пайщиком) или созаемщиками, солидарно исполняющими договорные обязательства, или его (их) доверенными лицами, при этом полномочия доверенных лиц должны быть нотариально удостоверены, хотя бы один из созаемщиков должен быть членом Кооператива.

Со стороны Кооператива договор подписывается Директором или лицам, соответствующим образом уполномоченными на это, в последнем случае – только после предварительного решения органа, ответственного за приятие решения о выдаче займа, принятого в порядке, предусмотренном  п.2.5. настоящего положения.  

Договор займа в обязательном порядке должен содержать условия:

- о сумме передаваемых денежных средств;

- о способе передачи денежных средств;

- о размере платы (процентов) за пользование денежными средствами, указываемом в процентах годовых;

- о порядке взимания платы (процентов) за пользование денежными средствами;

- о цели предоставления займа (если он целевой) и праве Кооператива контролировать целевое использование денежных средств, предоставленных по договору целевого займа;

- о сроке, на который заключается договор займа, и о порядке возврата денежных средств, в том числе периодичность (сроки) платежей по договору займа и условие о возможности досрочного возврата денежных средств;

- об ответственности заемщика за нарушение обязательств по договору займа, размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения;

- о согласии (или несогласии) заемщика на уступку Кооперативом прав (требований) по договору займа третьим лицам;

- о способе обеспечения исполнения обязательств по договору займа;

- о подсудности споров;

- иные условия, наличие которых в договоре займа является обязательным в силу действующего законодательства РФ и(или) требований государственных контролирующих органов (условия потребительского кредитования, базовые стандарты Банка России и пр.). 

2.10. Перед подписанием договора займа, члену кооператива разъясняется обязанность внесения членского взноса, сообщается причитающаяся сумма взноса, размер которого устанавливается в соответствие с Положением Кооператива «О порядке формирования и использования имущества Кооператива», вариантные возможности его внесения и ответственность за последующий отказ от внесения членского взноса. После согласования с ним режима исполнения им обязанности по внесению  членского взноса, этот пайщик допускается к участию в финансовой взаимопомощи Кооператива – подписанию договора займа.

При подписании договора займа заемщику выдается в обязательном порядке примерный график платежей (погашения займа), включающий в себя погашение основного долга, проценты за пользование суммой займа, а также информацию о полной стоимости займа (ПСК) в получении которого расписывается заемщик.

2.11. Договор займа вступает в законную силу с момента передачи денежных средств заемщику или осуществления Кооперативом расчетов в пользу заемщиков (созаемщиков) за счет заемных средств.

В связи с этим, передача денежных средств (выдача заемных средств) Кооперативом заемщику (созаемщикам) может в следующих формах:

- в форме выдачи наличных денежных средств в кассе Кооператива заемщику (созаемщикам) в наличном порядке;

- в форме перечисления денежных средств на счет заемщика (созаемщиков), открытых в банковских учреждениях на территории Российской Федерации;

- в форме перечисления денежных средств третьим лицам в счет оплаты за заемщика (созаемщиков) их договорных обязательств по гражданско-правовым сделкам при условии соответствия заключенного гражданско-правового договора целевому назначению получаемых заемных средств;

- путем проведения зачета взаимных требований, а также иными, не запрещенными законом, способами.

 2.12. В Кооперативе устанавливается порядок осуществления контроля над целевым использованием займа (за соответствием использования заемных средств целевому назначению их получения).

В связи с этим, в Кооперативе устанавливаются механизмы контроля, как в ходе получения заемных средств, так и в ходе регистрации (вступлению в законную силу) документов, являющихся подтверждением целевого использования заемных средств, в первом случае – путем соблюдения определенного порядка их получения, во втором случае – путем истребования определенных документов.

В частности, для обеспечения контроля целевого использования средств материнского (семейного) капитала договор займа на приобретение или строительство жилого помещения членом кредитного кооператива (пайщиком), на погашение которого предполагается направить средства материнского (семейного) капитала, должен быть заключен с обязательным условием использования заемщиком полученных средств на приобретение (строительство) жилого помещения в целях улучшения жилищных условий семьи заемщика.

2.13. Для осуществления контроля за целевым использованием заемных средств при условии получения займа с их целевым использованием, на этапе их получения, Кооператив осуществляет передачу заемных средств в указанных выше формах, при соблюдении следующих условий:

- при приобретении недвижимого имущества – не позднее трех дней после государственной регистрации права собственности заемщика (созаемщиков) на приобретаемый объект (подтверждения целевого использования заемных средств) – при условии документарного подтверждения передачи денежных средств продавцу (или его доверенному лицу) недвижимого имущества или в непосредственном присутствии специалистов Кооператива при их передаче;

- при залоге недвижимого имущества – в день государственной регистрации договора залога на объект недвижимого имущества;

- при залоге прочих имущественных прав, не подлежащих государственной регистрации – после вступления в силу договора залога этих прав.

2.14. Для осуществления контроля за целевым использованием займа  на этапе погашения заемных средств, если проследить целевое использование заемных средств на этапе выдачи (предоставления) займа не представляется возможным, Кооператив вправе предусмотреть договором займа любые не запрещенные законом способы осуществления контроля за использованием заемных средств, в т.ч. предоставление Кооперативу соответствующих документов (в т.ч. договоров, товарных и кассовых чеков и пр.), отчетов (в т.ч. фотографии, специальные отчеты об оценке) и пр.

2.15. В срок не позднее 3 (Трех) рабочих дней член  Кооператива обязан уведомить Кооператив об изменении контактных телефонов, адресов регистрации и фактического места жительства, места работы, фамилии, имени или отчества, паспортных данных (замене паспорта), об изменении информации о выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение членом Кооператива обязательств по настоящему Договору.

3. Порядок погашения займа.

3.1. Погашение основного долга и уплата процентов по займу осуществляется по общему правилу аннуитетными (равными за весь период погашения займа) платежами или, по желанию заемщика - дифференцированными платежами (платежи на погашение суммы займа определяются путем деления суммы займа на период пользования суммой займа).

Возможны следующие формы оплаты: наличными средствами в кассе Кооператива, посредством проведения безналичных расчетов, зачетом взаимных требований, в т.ч. посредством заключения соглашения об отступном (погашения задолженности за счет имущества должника), а также иными, не запрещенными законом, способами.

В течение срока пользования займом порядок погашения не меняется:

- при аннуитетных платежах погашение задолженности по займу осуществляется ежемесячно, проценты уплачиваются ежемесячно на остаток основного долга в составе единого аннуитетного платежа;

- при дифференцированных платежах основной долг погашается ежемесячно, проценты уплачиваются ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу.

Вид платежей при погашении займа указывается в договоре займа.

Договором займа может быть предусмотрено, что погашение займа осуществляется заемщиком (созаемщиками) после истечения определенного периода времени, в течение которого он оплачивает только проценты за пользование суммой займа.

Договором займа может быть также предусмотрено условие периодического погашения Заемщиком частей суммы займа (погашения полученных Заемщиком частей суммы займа - Траншей), которые подлежат погашению в срок не позднее определенного периода их использования с момента получения каждого из Траншей в пределах общей суммы займа (лимита займа).

3.2. Остаток ссудной задолженности может быть погашен заемщиком (созаемщиками) путем внесения единовременного платежа в большем размере, чем это предусмотрено условиями договора займа (в том числе, за счет реализации федеральных (муниципальных) субсидий (субвенций) (в т.ч. государственного сертификата на «материнский капитал»), в случае, если такая возможность предоставлена условиями их предоставления, в результате чего заем может быть погашен полностью (обязательства по погашению займа выполняются досрочно) или частично.

При условии погашения займа аннуитетными платежами, после частичного погашения суммы займа, размер аннуитетных платежей может быть уменьшен исходя из остатка ссудной задолженности при сохранении общего срока погашения суммы займа.

3.3. При досрочном полном или частичном погашении суммы займа Кооператив не вправе применять к заемщику, предварительно уведомившему о таком намерении Кооператив не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат займа.

3.4. Кооператив не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам займа, и сроки действия этих договоров.

Любые изменения размеров процентных ставок за пользование суммой займа, платежей на погашение суммы займа, сроков пользования суммой займа и прочих условий договоров займа возможны, только если они совершены в той же форме, в которой заключен основной договор займа, и вступают в силу только после внесения соответствующих изменений также и в соглашение об ипотеке (залоге) недвижимого имущества.

Исключение составляет изменение (перерасчет) размера аннуитетного платежа при досрочном погашении займа, по математической формуле, указанной в договоре займа, исходя из остатка ссудной задолженности и периода до полного погашения суммы займа.

 4. Сроки пользования займом, виды займов, предоставляемых Кооперативом, процентные ставки по ним.

4.1. Максимальный период пользования займом, предоставляемым Кооперативом на общих основаниях, не может превышать 120 календарных месяцев.

Кооператив вправе отказать в выдаче займа на срок свыше одного года или ограничить срок договора займа в случае необходимости соблюдения финансовых нормативов устойчивости Кооператива, а именно – норматива соотношения суммы денежных требований Кооператива, срок платежа по которым наступает в течение двенадцати месяцев и суммы денежных обязательств Кооператива, срок погашения по которым наступает в течение двенадцати месяцев, в пределах значений, устанавливаемых органом, осуществляющим государственный контроль (надзор) за деятельностью в области кредитной кооперации.   

4.2. Для всех видов займов, предоставляемых Кооперативом, устанавливается ограничение по предоставляемой сумме займа – не ниже и не выше определенного значения суммы в зависимости от способа и вида обеспечения исполнения обязательства по его возврату:

- для всех видов займов, обеспечиваемых залогом приобретаемого недвижимого имущества (целевой заем) или прочих имущественных прав (прав требования по возврату денежных средств) размер займа может быть не менее 10 % от рыночной стоимости приобретаемого объекта недвижимости (объема имущественного права требования - денежного требования) и не более размера рыночной стоимости приобретаемого объекта (объема имущественного права требования - денежного требования), уменьшенной на величину начисленных процентов за пользование суммой займа за период один год по ставке, согласно условий договора займа (указанное дисконтирование суммы займа не применяется при внесении заемщиком обеспечительного платежа – обеспечительное паенакопление);

- для всех видов займов, обеспеченных залогом имеющейся недвижимости (ломбардный заем), принадлежащей заемщику или третьим лицам, размер займа не может быть не менее 40 % и не более 60 % рыночной стоимости закладываемого объекта недвижимости.

С целью определения Кооперативом верхнего и нижнего предела суммы займа в зависимости от указанных критериев, Кооператив вправе произвести предварительную экспертизу рыночной стоимости приобретаемого (закладываемого объекта недвижимости) посредством сравнительного анализа, используя информацию из общедоступных СМИ (газет, рекламных объявлений, электронных баз данных и пр.), а в случае существенного расхождения полученного результата с информацией, предоставляемой потенциальным заемщиком - потребовать от него документарного подтверждения рыночной стоимости данного объекта (отчета об определении рыночной стоимости, произведенной в соответствие с законодательством об оценочной деятельности в РФ (отчет независимого оценщика)).

В случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, наличие отчета об определении рыночной стоимости, произведенной в соответствие с законодательством об оценочной деятельности в РФ, является обязательным требованием при государственной регистрации залога объектов недвижимого имущества.

* процентная ставка по договору может быть переменной (меняться в течение срока действия договора), но, в любом случае, средневзвешенное значение процентной ставки, выраженное в годовых процентах, не может быть более установленных значений полной стоимости займа 

4.3. В случае если у Кооператива имеются основания с достаточной степенью точности полагать, что заемщик может уклоняться от выплаты предусмотренных договором займа платежей, или если член Кооператива (заемщик) намерен погасить заем после его получения за счет реализации федеральных (муниципальных) субсидий (субвенций) (в т.ч. государственного сертификата на «материнский капитал»), в случае, если такая возможность предоставлена условиями их предоставления, Кооператив, помимо обеспечения возврата суммы займа в виде залога приобретаемой недвижимости, вправе потребовать от заемщика дополнительного обеспечения выплаты платежей по договору займа в виде обязанности до выдачи ему займа внести денежные средства в Кооператив в объеме, не менее размера обязательств заемщика по данному договору за два-три календарных месяца, в виде обеспечительного паенакопления.

4.4. В случае нарушения сроков и (или) размеров внесения платежей Кооператив вправе начислять заемщику подлежащие оплате пени в размере, не превышающем ключевую ставку Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора займа, за каждый день просрочки внесения платежа.

В случае, если по истечении срока погашения суммы займа заемщик возвращает сумму  займа не полностью, на непогашенную часть суммы займа начисляются проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня истечения срока погашения суммы займа до дня ее фактического возврата (проценты за пользование чужими денежными средствами). В этом случае штрафные санкции в виде начисляемых пени за просрочку внесения взносов на погашение суммы займа, к заемщику не применяются. Аналогичным образом производится начисление процентов на непогашенную часть суммы займа в случае возникновения у заемщику обязанности по досрочному погашению всей суммы займа.